為支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)，銀行正在苦練“內(nèi)功”，以求在發(fā)展業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理之間取得平衡。業(yè)內(nèi)人士表示，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和完善激勵(lì)機(jī)制是關(guān)鍵。同時(shí)，專家表示，民企發(fā)展需內(nèi)外力共同作用，企業(yè)本身也應(yīng)做好轉(zhuǎn)型。

設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

業(yè)內(nèi)人士介紹，要做好小微貸、民企貸，銀行需提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可起到關(guān)鍵作用。

某中型銀行總行小貸中心負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，對(duì)于銀行來說，小微企業(yè)貸款、民企貸款要平衡好擴(kuò)張貸款規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，小微企業(yè)貸款尤其如此。希望小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)員能有充分的自主權(quán)，同時(shí)又不盲目拉貸款沖規(guī)模。

鑒于上述情況，他認(rèn)為，銀行針對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)要做好風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)：分清什么是業(yè)務(wù)員的責(zé)任，什么是銀行層面的責(zé)任。業(yè)務(wù)員有自主權(quán)，才能積極主動(dòng)拓展業(yè)務(wù)。小微企業(yè)貸款本身是高風(fēng)險(xiǎn)貸款，如果風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員積極性會(huì)受打擊。如果業(yè)務(wù)員完全不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，則容易盲目拉貸款。

他介紹，一方面要保護(hù)銀行業(yè)務(wù)員拓展客戶的積極性，另一方面也促使銀行從流程管理上做好風(fēng)控。在流程管理諸多方面中，設(shè)立完善的項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)非常重要。

優(yōu)化銀行激勵(lì)機(jī)制

業(yè)內(nèi)人士表示，除了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，合理的激勵(lì)機(jī)制也有助于銀行平衡規(guī)模擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)管理。針對(duì)小微貸，一家中型銀行北京某支行的業(yè)務(wù)員介紹，其在拓展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，最關(guān)注貸款的單筆金額和客戶能否為他帶來其他的貸款或存款業(yè)務(wù)。很多小微企業(yè)單筆金額低，客戶也無法向其推薦更多的貸款需求，加之他所在銀行注重短期考核，每?jī)蓚€(gè)月考核一次業(yè)務(wù)員的業(yè)績(jī)指標(biāo)。在這種注重規(guī)模、注重短期考核的評(píng)價(jià)機(jī)制下，業(yè)務(wù)員做小微貸款意愿較低。

上述小貸中心負(fù)責(zé)人建議，銀行每年可拿出一部分利潤(rùn)來支持小微貸業(yè)務(wù)人員，激發(fā)其積極性。一部分激勵(lì)不與業(yè)務(wù)員業(yè)績(jī)直接掛鉤的激勵(lì)，可在一定程度上避免業(yè)務(wù)員為追逐業(yè)績(jī)而摒棄小微貸。

該負(fù)責(zé)人介紹，國(guó)內(nèi)深耕小微貸、民企貸業(yè)務(wù)的以中小型銀行為主。相較于大銀行，這些銀行的資金成本較高；相較于其他類貸款，小微貸、民企貸的管理成本更高，風(fēng)險(xiǎn)成本也更高。銀行要做好此項(xiàng)任務(wù)，必須發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)。北京一家小型銀行小微貸負(fù)責(zé)人介紹，其所在銀行推出商業(yè)承兌匯票融資工具，深受小微企業(yè)歡迎，原因在于提供的貼現(xiàn)率低。同時(shí)，在過往的經(jīng)營(yíng)中建立了比較完善的白名單、黑名單，發(fā)生“飛票”的概率也非常低。

內(nèi)外合力支持民企發(fā)展

中國(guó)證券報(bào)記者獲悉，近期部分民企已從支持小微、民營(yíng)企業(yè)的政策中獲實(shí)質(zhì)利好。業(yè)內(nèi)人士表示，民企發(fā)展需內(nèi)力和外力共同作用，在金融機(jī)構(gòu)支持的同時(shí)，企業(yè)本身也應(yīng)做好轉(zhuǎn)型。

深圳某供應(yīng)鏈上市公司內(nèi)部人士表示：“近期銀行減免了公司部分業(yè)務(wù)的銀行保證金，公司與非銀機(jī)構(gòu)合作通過發(fā)債融資也獲積極進(jìn)展，公司還與大行簽訂了債轉(zhuǎn)股協(xié)議，與關(guān)聯(lián)方聯(lián)合發(fā)起設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金。”除此之外，通過大股東旗下公司提供的3A增信，公司在債券市場(chǎng)融資降低了成本。該人士表示，緩解民企融資難的政策實(shí)實(shí)在在為他們帶來了利好。

在目前各地推出的紓困資產(chǎn)管理計(jì)劃，紓困基金側(cè)重于救助龍頭民企，因?yàn)辇堫^企業(yè)資質(zhì)好，還款能力更強(qiáng)。南方某紓困基金的負(fù)責(zé)人表示：“在選擇投資項(xiàng)目的時(shí)候，我們傾向于本地龍頭企業(yè)。”

北京大學(xué)光華管理學(xué)院院長(zhǎng)劉俏表示，支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)需要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，企業(yè)本身要積極轉(zhuǎn)型，最終還是要靠?jī)?nèi)力謀生存、謀發(fā)展。（記者 吳娟娟 許曉）