農(nóng)銀人壽駐馬店中心支公司  郭彥生

近年來，洗錢活動呈現(xiàn)復雜化、多元化、國際化發(fā)展趨勢，嚴重危害金融安全和社會穩(wěn)定，國家出臺了一系列反洗錢法律法規(guī)、制度流程和實施細則。保險作為一種轉(zhuǎn)移、分散風險的機制，其內(nèi)在特質(zhì)屬性在一定程度上為犯罪分子洗錢提供了一定的便利條件。

一、保險引發(fā)的各種洗錢風險。1.保險產(chǎn)品特性引發(fā)的洗錢風險。按照保險產(chǎn)品合同的條款設計，投保人、被保險人、受益人可以不同，且保險合同遵循“投保自愿，退保自由”原則，因此，犯罪分子可以通過在不同關系人之間轉(zhuǎn)移資金達到洗錢的目的。2.業(yè)務創(chuàng)新引發(fā)的洗錢風險。保險公司正向客戶提供日益復雜的金融產(chǎn)品，許多具有投資功能的人壽保險產(chǎn)品在溢繳保費和提前贖回方面彈性很大，為洗錢者大量轉(zhuǎn)移資金和模糊資金交易軌跡提供了新的空間。洗錢分子可以將保單當作銀行賬戶進行管理，甚至利用這個渠道將其資金向多個賬戶或國外轉(zhuǎn)移。3.利潤驅(qū)動引發(fā)的洗錢風險。目前，保險公司的主要經(jīng)營目標往往都是利潤最大化，各家保險機構為搶占市場份額，對于某些涉嫌洗錢的業(yè)務往往難以取舍，如果洗錢分子通過躉繳保費洗錢，保險公司還可獲取大宗保費。4.保險支付結算手段引發(fā)的洗錢風險。洗錢行為主要依賴于資金的劃撥、轉(zhuǎn)移。而現(xiàn)在保險銷售渠道不斷增多，隨著支付結算技術手段的快速發(fā)展，資金的劃轉(zhuǎn)和提取非常便捷和迅速，犯罪資金將難以被監(jiān)控和追繳。

二、面對如此多的風險點，我們需要各種應對措施，努力構建保險業(yè)反洗錢監(jiān)管體系。1.致力于加強保險業(yè)反洗錢的制度建設。建立全國統(tǒng)一的中央監(jiān)測系統(tǒng)，適時監(jiān)控境內(nèi)所有保險公司的出單系統(tǒng)，并加強制度約束，對提前退保的團體險，保險公司有義務上報有關部門，追蹤錢的來源和去向。2.完善保險產(chǎn)品的設計，提高保險業(yè)的聲譽。提高保險從業(yè)人員的反洗錢意識，改進保險業(yè)反洗錢的技術手段，完善保險產(chǎn)品的設計，完善保單條款，杜絕黑錢從保險系統(tǒng)流過。3.制定聯(lián)合互動工作制度。保險業(yè)要與國務院反洗錢行政主管機構、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構加強配合，互通信息，形成合力。4.嚴格實行綜合治理。反洗錢是一項社會系統(tǒng)工程，必須實行綜合治理，既需要公安、檢察、法院、財政、稅務、工商、海關、外匯管理等部門的分工協(xié)作，也需要其他社會各界齊抓共管，銀行、證券、保險、房地產(chǎn)和珠寶等各行業(yè)聯(lián)手支持，才能有效打擊洗錢犯罪，維護經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定。