通過(guò)汽車(chē)融資租賃模式買(mǎi)車(chē)只需“1成首付”？這種低首付購(gòu)車(chē)的模式到底是不是套路呢？汽車(chē)融資租賃模式究竟是個(gè)啥？

汽車(chē)融資租賃模式示意圖

疑問(wèn)1：汽車(chē)融資租賃是買(mǎi)車(chē)還是租車(chē)？

這是問(wèn)題爭(zhēng)論的焦點(diǎn)之一。有些人通過(guò)汽車(chē)融資租賃方式買(mǎi)車(chē)，幾個(gè)月后忽然有種“恍然大悟”的感覺(jué)：不對(duì)呀，我每個(gè)月付那么多租金，車(chē)子不是自己的名下不是虧大了？這些人基本沒(méi)有看合同，而且對(duì)汽車(chē)融資租賃這種新興的購(gòu)車(chē)模式?jīng)]有深度了解。

通過(guò)這張關(guān)系圖可以看出來(lái)，汽車(chē)融資租賃主要由三方組成，承租人(消費(fèi)者)、融資租賃公司、供貨商。消費(fèi)者作為車(chē)輛承租人和融資租賃公司簽訂合同；融資租賃公司與供應(yīng)商簽署租賃物買(mǎi)賣(mài)合同，支付貨款購(gòu)買(mǎi)租賃物；消費(fèi)者從融資租賃公司獲得車(chē)輛使用權(quán)，并每個(gè)月支付租賃費(fèi)用；消費(fèi)者從供應(yīng)商獲得車(chē)輛的售后服務(wù)。

車(chē)輛所有權(quán)最后是轉(zhuǎn)移到使用者的，而租車(chē)公司是不會(huì)把所有權(quán)交給用戶(hù)的，所以汽車(chē)融資租賃歸根結(jié)底是買(mǎi)車(chē)而不是租車(chē)。這里也提醒消費(fèi)者理性消費(fèi)，適當(dāng)評(píng)估自己實(shí)際情況，然后再選擇是否用這種模式購(gòu)車(chē)。

其次，對(duì)消費(fèi)者來(lái)講汽車(chē)融資租賃與經(jīng)營(yíng)性租車(chē)最大的不同之處在于去租車(chē)平臺(tái)租車(chē)是為了解決一時(shí)的用車(chē)需求，車(chē)子是短時(shí)間內(nèi)的代步工具；買(mǎi)融資租賃產(chǎn)品，消費(fèi)者目的是為了將來(lái)有一輛車(chē)，或者因?yàn)楝F(xiàn)在手中資金不足或者需要做他用。汽車(chē)融資租賃產(chǎn)品可以很好解決消費(fèi)者的資金方面的訴求，它的背后邏輯是有金融理財(cái)方面的因素在里面的。

最后一點(diǎn)比較顯而易見(jiàn)的是租車(chē)費(fèi)用計(jì)算方式是時(shí)間，比如說(shuō)每天70元，是按使用時(shí)間計(jì)算租金的始終是時(shí)間維度。汽車(chē)融資租賃模式是以消費(fèi)者占用資金成本的時(shí)間去計(jì)算的所以有利息費(fèi)用在里面。簡(jiǎn)單地說(shuō)融資租賃平臺(tái)從資本市場(chǎng)拿到錢(qián)后，把錢(qián)換成了車(chē)，再給消費(fèi)者，而且還是低首付的方式。從資本市場(chǎng)拿的錢(qián)和低首付產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及資金成本核算出來(lái)的費(fèi)用(可能還要復(fù)雜)，這些成本全部由融資租賃公司承擔(dān)，因此它的定價(jià)機(jī)制遠(yuǎn)比簡(jiǎn)單的租車(chē)按時(shí)間定價(jià)要復(fù)雜多得多，因此整體成本要高于消費(fèi)者最初全款買(mǎi)車(chē)。

而對(duì)于選擇汽車(chē)融資租賃的消費(fèi)者而言，原本因?yàn)樾庞觅Y質(zhì)不夠、資金不足，或者不想將手中的全部資金被買(mǎi)車(chē)占用，通過(guò)融資租賃模式可以提前數(shù)年開(kāi)上車(chē)，或者將手中閑余的資金做理財(cái)也能產(chǎn)生不菲的收益。另外， 租車(chē)租的都是舊車(chē)，而融資租賃買(mǎi)的是全新的車(chē)。

疑問(wèn)2：誰(shuí)更適合融資租賃？

什么人比較適合這樣的產(chǎn)品呢？一是短時(shí)間內(nèi)資金緊張，但長(zhǎng)期來(lái)看具有償還能力的中小企業(yè)主；二是有錢(qián)，但是這個(gè)錢(qián)花到其他地方賺的更多；三是在銀行體系比較難過(guò)征信，和不想占用銀行信用額度的人。這類(lèi)人三四線(xiàn)城市會(huì)多一點(diǎn)，沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)，并且工資收入相對(duì)較低，銀行不愿辦理額度稍大的貸款的等。

有上述情況的購(gòu)車(chē)人還是很多的。從實(shí)際發(fā)生的汽車(chē)融資案例可以分析看，三四線(xiàn)城市“下沉市場(chǎng)”小鎮(zhèn)青年更喜歡汽車(chē)融資租賃。小鎮(zhèn)青年喜歡接觸新生事物、通過(guò)購(gòu)車(chē)改善一家人生活品質(zhì)的意愿強(qiáng)，他們收入不太高，但也有一定的積蓄，因?yàn)闆](méi)有過(guò)貸款記錄，且可抵押的資產(chǎn)少，正常情況很難從銀行貸款買(mǎi)車(chē)，因此他們通過(guò)汽車(chē)融資租賃“1成首付”買(mǎi)車(chē)。而且，目前一二線(xiàn)城市的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)基本飽和，三四線(xiàn)城市沒(méi)有堵車(chē)之憂(yōu)，潛在消費(fèi)者群體數(shù)量龐大，這些過(guò)去被忽視的消費(fèi)群體已經(jīng)成為各大售車(chē)渠道努力挖掘的對(duì)象。