每到年關(guān)歲末，都是保險公司沖刺業(yè)績的重要關(guān)口，“開門紅”活動成為一年一度最大的營銷重頭戲。為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒概念，夸大宣傳等違規(guī)行為層出不窮。為此，保監(jiān)會提醒，購買“開門紅”產(chǎn)品時，應謹防“炒停”營銷和夸大宣傳等風險。這是繼2017年底發(fā)布摸底人身險銷售亂象之后，又一次跨年整治這一領域。

謹防“炒停”營銷

1月3日，保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于“開門紅”保險銷售的風險提示 》（以下簡稱“風險提示”）稱，目前市場上可供選擇的保險保障產(chǎn)品越來越多，廣大消費者在選購“開門紅”保險產(chǎn)品時要謹防風險。

據(jù)了解，“開門紅”是保險銷售領域特有的一個銷售促銷活動，為促進產(chǎn)品的銷售，在此期間產(chǎn)品的宣傳推廣以及銷售推動力度相對較大。為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以“即將停售”、“限時限量”、“產(chǎn)品打折”等概念向消費者推銷產(chǎn)品，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導購買“開門紅”產(chǎn)品。

而保監(jiān)會在《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中明確規(guī)定：保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。保監(jiān)會提醒，“請消費者理性消費，不盲從、不跟風，根據(jù)自身實際需求購買保險，實現(xiàn)有效保障”。

與此同時，為獲得公司高額獎勵，有的銷售人員利用活動期間的產(chǎn)品銷售政策夸大宣傳，違背保險最大誠信原則。比如在介紹分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等人身保險新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實宣傳的行為，進而誤導消費者投保。

而對于分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等人身保險新型產(chǎn)品，保監(jiān)會提示，消費者應了解分紅保險未來紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費等費用，具體以合同約定為準。另外，《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》要求，保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。

違規(guī)“炒停”將受重罰

去年以來，市場上“炒停”現(xiàn)象不斷上演，監(jiān)管也為此發(fā)布風險提示，并表示將對捏造散布虛假信息的炒作行為開展全面清查和責任追究。

例如，去年3月就有一則“返還型健康險被叫停，此后所有健康險轉(zhuǎn)向消費型，有病賠錢沒病返本的時代已經(jīng)終結(jié)”的新聞風靡朋友圈，保監(jiān)會緊急發(fā)布《關(guān)于炒停“返還型健康險”的消費提示》，稱相關(guān)報道與事實并不相符。此外，還有對人身險中快速返還型和附加萬能險的保險產(chǎn)品影響巨大的“134號文”，各家險企按新規(guī)調(diào)整產(chǎn)品，借機試圖打政策擦邊球的聲音也不時傳出，部分險企營銷人員借快速返還型保險產(chǎn)品面臨停售而搞促銷。

面對市場上不斷有人借保險停售搞促銷，保監(jiān)會在2017年5月19日印發(fā)《關(guān)于進一步加強人身保險公司銷售管理工作的通知》，明確規(guī)定將重罰“炒停”、夸大收益等行為，因合規(guī)管控不力等原因?qū)е落N售行為違法違規(guī)問題的，總公司相關(guān)部門和高管人員還會被追究責任。

2017年12月29日，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》，在人身保險行業(yè)組織開展“治亂打非”專項行動，其中就提到將嚴厲打擊保險銷售從業(yè)人員通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進行產(chǎn)品促銷。同時，將于2018年一季度組織各人身保險公司根據(jù)專項行動整治重點對相關(guān)業(yè)務合規(guī)情況全面開展自查自糾，主動發(fā)現(xiàn)問題并認真進行整改。

可回溯制有望凈化市場

一直以來，銷售欺騙誤導是保險業(yè)最為突出的問題之一，這不僅嚴重違反最大誠信原則，還侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益。

2017年11月1日起，保險行業(yè)開始執(zhí)行的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》有望解決銷售誤導問題。據(jù)悉，保險銷售行為可回溯，是指保險公司、保險中介機構(gòu)通過錄音、錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認，通常稱為“雙錄”。

保監(jiān)會稱，通過建立保險銷售行為可回溯制度，可有效治理這一行業(yè)頑疾。通過對保險產(chǎn)品銷售行為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的錄音、錄像，真實記錄和保存銷售過程，固化了（并可還原）保險產(chǎn)品銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)的真實信息，使得銷售行為可回放、問題可查清、責任可確認，為消費者維權(quán)和監(jiān)管部門監(jiān)督調(diào)查銷售欺騙誤導行為等提供了有力的證據(jù)支持，將對有效打擊銷售欺騙誤導行為發(fā)揮積極作用，使依法保障保險消費者權(quán)益真正落到實處。

有業(yè)內(nèi)人士認為，雖然犧牲了短期的保費規(guī)模，但換來的將是保險公司、保險行業(yè)的長遠發(fā)展。這場從源頭整治銷售誤導的行動，恰好給一些保險公司提供了“休整期”，實現(xiàn)經(jīng)營方式從粗放型向精細化方向轉(zhuǎn)變。此外，從投保群體的角度看，“雙錄”其實是給投保人更大的主動權(quán)，是將主動權(quán)交給投保人的思考邏輯，是本質(zhì)上改變保險經(jīng)營模式讓“保險姓保”的又一亮點。北京商報記者 許晨輝/文 宋媛媛/制表

保險銷售十條禁令一覽

1. 對與保險業(yè)務相關(guān)的法律政策做虛假宣傳；

2. 以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售；

3. 對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益；

4. 理財產(chǎn)品、存款、基金份額等名義宣傳銷售保險；

5. 未經(jīng)客戶同意擅自簽訂、變更保險合同；

6. 因銷售違法違規(guī)導致非正常給付與退保群體性事件；

7. 通過虛假客戶信息阻礙投保人接受回訪等；

8. 保險機構(gòu)及高管決策、組織銷售違法違規(guī)行為等；

9. 通過無合法資質(zhì)的平臺銷售人身保險產(chǎn)品；

10. 因銷售存在違法違規(guī)問題而造成嚴重負面影響等。