上周末，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，表示將進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的自主定價(jià)權(quán)，降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平，減輕消費(fèi)者投保負(fù)擔(dān)。

專家給測(cè)算了一下：如果您駕駛習(xí)慣好、安全記錄佳，下次車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)保費(fèi)可直接享受3.4-3.8的低折扣。

意不意外？驚不驚喜？不少私家車“老司機(jī)”驚呼：折扣這么低，簡(jiǎn)直低到難以置信的程度!

數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，全國(guó)有機(jī)動(dòng)車保有量超過(guò)3億輛，汽車超過(guò)2億輛，駕駛?cè)藛T3.64億人?？梢哉f(shuō)，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革影響面相當(dāng)大。這幾年，車險(xiǎn)市場(chǎng)一直動(dòng)靜不斷，各項(xiàng)改革舉措到底給消費(fèi)者帶來(lái)哪些實(shí)惠？又有哪些亂象亟待整治?您的關(guān)注，就是我們的動(dòng)力！麻辣姐采訪了有關(guān)部門和專家，幫您認(rèn)清車險(xiǎn)市場(chǎng)上，哪些是改革帶來(lái)真實(shí)惠，哪些是違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)的假動(dòng)作。

正向激勵(lì)：“好車主”和“差車主”，保費(fèi)差距進(jìn)一步拉大

這次車險(xiǎn)費(fèi)率改革，將進(jìn)一步調(diào)整保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)自主費(fèi)率浮動(dòng)下限：在北京等26個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限仍為0.85；在天津等8個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.85下調(diào)到0.75；在河南保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.80；在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.75下調(diào)到0.70。

渠道系數(shù)，決定代理人、網(wǎng)銷等不同銷售渠道車險(xiǎn)優(yōu)惠的幅度，從0.85降到0.75，意味著換個(gè)渠道投保，就可以降價(jià)10%。自主核保系數(shù)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)車主駕駛習(xí)慣等綜合因素，對(duì)同一輛車給出的自主優(yōu)惠幅度。這兩個(gè)系數(shù)一起“發(fā)動(dòng)”，保險(xiǎn)公司降價(jià)的空間更大啦。

經(jīng)過(guò)2015年以來(lái)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，對(duì)同一輛車，不同保險(xiǎn)公司已經(jīng)可以給出相差1.83倍的報(bào)價(jià)。保監(jiān)會(huì)再次調(diào)低兩個(gè)系數(shù)下限后，據(jù)測(cè)算，車險(xiǎn)的最低折扣率將低至3.8折，部分地區(qū)具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主，保費(fèi)甚至可下浮至3.4折。

由于2015年以來(lái)的車險(xiǎn)改革引入了“費(fèi)率懲罰機(jī)制”——年出險(xiǎn)10次以上，續(xù)保時(shí)需繳納3倍保費(fèi)。未來(lái)同一輛車，“好車主”和“差車主”的保費(fèi)差距，將是3.4折和3倍之間的對(duì)比，正向激勵(lì)作用更加明顯。

作為此次改革的配套措施，保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)了《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知（征求意見(jiàn)稿）》，要求財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券等方式拉單。

一些車主心里犯嘀咕，這些促銷手段對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)挺實(shí)惠的呀，為啥要叫停？

“保監(jiān)會(huì)一再下放保險(xiǎn)公司定價(jià)權(quán)，就是讓大家明折明扣地來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。這些‘附加服務(wù)’可不是什么送溫暖，擾亂了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，也侵蝕車主的利益。”保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴麻辣姐，她們通過(guò)前期的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，很多附送“禮物”都是質(zhì)量有問(wèn)的商品，但費(fèi)用卻一分不少甚至被成倍地打入保險(xiǎn)公司的費(fèi)用成本，最終羊毛出在羊身上，提高了車險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率，讓所有車主為此埋單。“說(shuō)白了，就是保險(xiǎn)公司沒(méi)把保費(fèi)打折打到位，反而拿大米、食用油來(lái)忽悠你。”

改革雙贏：車主少交250億，行業(yè)反倒增收10%

也有人擔(dān)心，大公司費(fèi)用成本可以攤薄，但中小險(xiǎn)企一起跟著降價(jià)，那不是作死的節(jié)奏嗎？車險(xiǎn)費(fèi)率這么改，會(huì)不會(huì)把一大批剛成長(zhǎng)起來(lái)的財(cái)險(xiǎn)公司滅掉、讓市場(chǎng)走向壟斷？

“在充分競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，中小險(xiǎn)企任何時(shí)候都要面臨更大壓力，只能自我加壓，以精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位、更高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、內(nèi)控能力和更優(yōu)的服務(wù)質(zhì)量，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。”保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰解釋說(shuō)，統(tǒng)計(jì)顯示，兩年來(lái)一大批中小險(xiǎn)企逆勢(shì)而上，承保盈利正從大公司向中小公司擴(kuò)展，市場(chǎng)集中度穩(wěn)步下降，不存在“改革擠死一批中小險(xiǎn)企”的現(xiàn)象。

綜合看，前期車險(xiǎn)改革初步實(shí)現(xiàn)多贏格局：消費(fèi)者“獲得感”提升了，車均保費(fèi)較改革前下降5.3%，國(guó)內(nèi)車主共少交保費(fèi)250億元。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始盈利了，由于產(chǎn)品性價(jià)比更優(yōu)，2016年車險(xiǎn)投保率較改革前上升了4個(gè)百分點(diǎn)、三責(zé)險(xiǎn)保額提升17%，就是車險(xiǎn)銷量和認(rèn)購(gòu)額度都上去了，這促成2016年全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入6834.55億元，同比增長(zhǎng)10.25%，試點(diǎn)后年國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次實(shí)現(xiàn)盈利。車險(xiǎn)的社會(huì)管理功能也增強(qiáng)了，報(bào)案率大幅下降20個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，這一輪車險(xiǎn)改革之所以能穩(wěn)妥推進(jìn)，有三方面經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)：

一是監(jiān)管部門要掌握定價(jià)技術(shù)這個(gè)“核心監(jiān)管力”——兩年來(lái)行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，覆蓋20萬(wàn)個(gè)車型的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)億條維修的大數(shù)據(jù)、前后七次發(fā)布“零整比”數(shù)據(jù)等，使監(jiān)管部門對(duì)行業(yè)示范條款擴(kuò)容哪些內(nèi)容，企業(yè)創(chuàng)新條款可否投放，費(fèi)率該怎么微調(diào)等等，都心里有數(shù)，不會(huì)再被市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的‘假改革、假創(chuàng)新’牽著走。

二是監(jiān)管力度得當(dāng)、節(jié)奏靈活——管理上不再“一根筋”，要么管死要么放亂，而是“放中有收”，該出手時(shí)就出手。目前行業(yè)已建立了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率回溯修訂機(jī)制、現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那些侵害消費(fèi)者權(quán)益的、非理性競(jìng)爭(zhēng)的條款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要么回爐再造、要么徹底停售。僅2016年，保監(jiān)會(huì)就下發(fā)181份監(jiān)管提示函，責(zé)令39家次保險(xiǎn)公司在相關(guān)地區(qū)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品并及時(shí)修改。

三是車險(xiǎn)價(jià)格改革不僅立足經(jīng)濟(jì)效益，更要兼顧社會(huì)效益——這次車險(xiǎn)價(jià)格改革，擠出汽車維修環(huán)節(jié)的“水分”，同時(shí)抓住了“提高道路交通安全”這根主線，體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功用，獲得了包括廣大的車主在內(nèi)社會(huì)各方的肯定。（人民日?qǐng)?bào)中央廚房·麻辣財(cái)經(jīng)工作室 曲哲涵）