▲ 新的個(gè)人賬戶(hù)管理規(guī)定將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為三類(lèi)，如同給每個(gè)人配置了安全系數(shù)各不相同的3個(gè)“錢(qián)包”

▲ 在銀行卡信息泄露問(wèn)題日益突出的當(dāng)下，新規(guī)一方面有助于保護(hù)個(gè)人銀行賬戶(hù)資金安全，另一方面也有利于提高銀行資源使用效率，有效控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，12月1日起正式實(shí)施新的個(gè)人賬戶(hù)管理規(guī)定，個(gè)人該如何利用三類(lèi)銀行賬戶(hù)管理資金？存量賬戶(hù)能否正常使用？個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行使用會(huì)不會(huì)受影響？微信、支付寶支付會(huì)否受限？針對(duì)這些消費(fèi)者關(guān)心的問(wèn)題，記者采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。

新規(guī)實(shí)施后，個(gè)人銀行賬戶(hù)將會(huì)更安全。新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，三類(lèi)賬戶(hù)就像是3個(gè)不同資金量的“錢(qián)包”。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶(hù)中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等；Ⅱ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶(hù)辦理，還可以購(gòu)買(mǎi)開(kāi)戶(hù)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品；Ⅲ類(lèi)戶(hù)是“零錢(qián)包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如Apple Pay、三星Pay、華為Pay以及小額免密交易業(yè)務(wù)。

新規(guī)規(guī)定，12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，那么個(gè)人此前已經(jīng)開(kāi)立的存量賬戶(hù)能否正常使用？民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人在12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的存量銀行賬戶(hù)不受影響，仍然可以正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。但消費(fèi)者如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可以主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶(hù)進(jìn)行降級(jí)，對(duì)多年不使用的賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)。

另一消費(fèi)者普遍關(guān)心的問(wèn)題是：個(gè)人使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行是否會(huì)受影響？民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬控制的賬戶(hù)，不會(huì)受到影響，但如果銀行未對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)新規(guī)，可能就會(huì)受到影響。

新規(guī)明確，除向本人同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。

“這一規(guī)定主要是為了保護(hù)個(gè)人銀行賬戶(hù)資金的安全。”上述民生銀行負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，個(gè)人在手機(jī)上點(diǎn)擊來(lái)歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機(jī)短信驗(yàn)證碼可以被不法分子攔截。在此情況下，不法分子登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，攔截手機(jī)短信驗(yàn)證碼，修改個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行密碼等，進(jìn)而竊取賬戶(hù)資金，已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)事件。因此，新規(guī)強(qiáng)化了個(gè)人賬戶(hù)的保護(hù)機(jī)制，即要求單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬超過(guò)5萬(wàn)元的，不能僅憑密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼，而必須使用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等支付方式。

此外，新規(guī)規(guī)定，個(gè)人開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)暫停賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)。這是否意味著，銀行卡超過(guò)6個(gè)月無(wú)交易就會(huì)被凍結(jié)？實(shí)際上，新規(guī)中的“6個(gè)月”是指開(kāi)戶(hù)第2日起計(jì)算的6個(gè)月，而不是開(kāi)戶(hù)后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對(duì)于已經(jīng)使用過(guò)一段時(shí)間的銀行賬戶(hù)，如果出現(xiàn)6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì)受到影響。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是對(duì)個(gè)人和銀行兩方的保護(hù)。個(gè)人開(kāi)戶(hù)數(shù)量過(guò)多，一方面為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)等行為提供了可乘之機(jī)；另一方面也容易使得銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還可能成為銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

此外，隨著人們?nèi)粘Ｊ褂弥Ц秾?、微信支付較多，很多消費(fèi)者也關(guān)心：支付寶和微信支付會(huì)不會(huì)受限制？業(yè)內(nèi)人士表示，基本不受影響。唯一產(chǎn)生影響的是，新規(guī)規(guī)定，自12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)新開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，需要約定支付賬戶(hù)的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)自行決定，央行沒(méi)有任何規(guī)定。同時(shí)，這也只針對(duì)新開(kāi)立賬戶(hù)，存量賬戶(hù)不受影響。