保監(jiān)會、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實(shí)施方案》

　　日前，保監(jiān)會、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》）。《實(shí)施方案》指出，運(yùn)行初期，按城鄉(xiāng)有別確定保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元，每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補(bǔ)充。

　　一家可投保多戶住房

　　《實(shí)施方案》提出，保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險責(zé)任。保險金額方面，運(yùn)行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補(bǔ)充。

　　值得注意的是，家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據(jù)視為每戶，可投保多戶。

　　條款費(fèi)率方面，以中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主，可單獨(dú)作為主險或作為普通家財(cái)險的附加險。按照地區(qū)風(fēng)險高低、建筑結(jié)構(gòu)不同擬定差異化的保險費(fèi)率，并適時調(diào)整。

　　賠償處理方面，基于簡化操作、快速推廣的考慮，初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險，理賠時，以保險金額為準(zhǔn)，參照國家地震局、民政部等制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開展的農(nóng)房保險實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：當(dāng)破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級為Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

　　45家財(cái)險公司參加

　　《實(shí)施方案》提到，我國城鄉(xiāng)居民住房地震保險制度實(shí)行“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運(yùn)行模式，按照“風(fēng)險共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)”的原則，前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項(xiàng)準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂?cái)政支持及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災(zāi)保險合同實(shí)行比例賠付。

　　初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔(dān)。具體來看，一方面，將全國范圍內(nèi)可能遭遇的一次地震損失控制在一定額度內(nèi)，確保保險公司、再保險公司和專項(xiàng)準(zhǔn)備金可以逐層承擔(dān)，另一方面，對地震高風(fēng)險地區(qū)實(shí)行保險銷售限額管理，避免遭遇特大地震災(zāi)害時，地震巨災(zāi)保險賠款超過以上各層可籌集到的資金總和。

　　據(jù)了解，2015年4月，45家財(cái)產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體。住宅地震共同體可以整合保險行業(yè)承保能力，搭建住宅地震共同體業(yè)務(wù)平臺，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對地震災(zāi)害，集中積累和管理災(zāi)害信息等。

　　此外，地震巨災(zāi)保險專項(xiàng)準(zhǔn)備金在地震巨災(zāi)保險制度運(yùn)行過程中，可發(fā)揮增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力、應(yīng)對重大災(zāi)害、行使跨期分散風(fēng)險等職能。地震巨災(zāi)保險專項(xiàng)準(zhǔn)備金按照保費(fèi)收入一定比例計(jì)提，單獨(dú)立賬、逐年滾存，并由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理。地震巨災(zāi)保險專項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，按照財(cái)政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。

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　　云南率先試點(diǎn) 5級以上地震有保障

　　案例分析

　　據(jù)了解，2015年8月20日，我國首個地震保險專項(xiàng)試點(diǎn)在云南省大理白族自治州啟動，以政府災(zāi)害救助為體系基礎(chǔ)，以政策性保險為基本保障，以商業(yè)保險為有益補(bǔ)充，構(gòu)建了三位一體的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系。

　　據(jù)保監(jiān)會介紹，在三年的試點(diǎn)期限內(nèi)，為大理白族自治州所轄12縣（市）82.43萬戶農(nóng)村房屋及356.92萬大理州居民提供風(fēng)險保障。試點(diǎn)期間由省、州、縣三級政府財(cái)政全額承擔(dān)保費(fèi)。

　　云南農(nóng)房地震保險方案對試點(diǎn)地區(qū)發(fā)生5級（含）以上地震造成的農(nóng)村房屋的直接損失、恢復(fù)重建費(fèi)用以及居民死亡救助提供了有效保險保障。農(nóng)村房屋保險賠償限額（指數(shù)保險）從2800萬元到42000萬元，使保險賠款在不同震級分檔下起到災(zāi)害救助補(bǔ)充作用。

　　居民保險賠償限額（地震災(zāi)害救助保險）每人死亡賠償限額為10萬元，累計(jì)保險死亡賠償限額為8000萬元/年。據(jù)測算，通過保險機(jī)制使地方財(cái)政資金的杠桿放大倍數(shù)最高達(dá)到了15.6倍，能夠有效轉(zhuǎn)移和平滑區(qū)域巨災(zāi)風(fēng)險損失。農(nóng)房保險賠償平均可達(dá)到地震民房恢復(fù)重建政府補(bǔ)助總金額的34.07%，切實(shí)提高災(zāi)區(qū)居民重建能力。

　　方案

　　新聞鏈接

　　協(xié)商保險金額

　　運(yùn)行初期，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補(bǔ)充。

　　等級分檔理賠

　　賠償處理方面，初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險，理賠時，以保險金額為準(zhǔn)，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：

　　●當(dāng)破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標(biāo)的基本完好，不予賠償；

　　●當(dāng)破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；

　　●當(dāng)破壞等級為Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

　　參與保險公司

　　前期45家財(cái)產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。