銀行亂收費(fèi)：殺不盡的“反賊”

　　“您好，請(qǐng)問(wèn)有什么可以幫您？”交通銀行的客服代表熱情地問(wèn)道。

　　“我想咨詢(xún)一下，單位讓我們辦工資卡，這個(gè)如何收費(fèi)？”記者在電話(huà)里問(wèn)。

　　“是這樣的，要收5元的工本費(fèi)，此外必須有單位證明，否則會(huì)有一年10元的年費(fèi)。”

　　“好的，謝謝。”

　　打完這個(gè)電話(huà)，記者還是一頭霧水。自今年7月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被要求取消了34項(xiàng)收費(fèi)，其中一項(xiàng)就包括“本行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)手續(xù)費(fèi)和 銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)費(fèi)”。盡管銀行對(duì)于開(kāi)一張存折都采取了免費(fèi)服務(wù)，可是要想與存折一起辦張新卡就要收費(fèi)了。而一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人都會(huì)選擇開(kāi)一張存折的同時(shí)也開(kāi)一張 卡。如果銀行將“個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)手續(xù)費(fèi)”定義為存折的零費(fèi)用的話(huà)，那么新卡就還是會(huì)理直氣壯地收取相應(yīng)的工本費(fèi)。

　　一家國(guó)有銀行的工作人員告訴記者，銀行給客戶(hù)提供銀行卡，就應(yīng)該收取工本費(fèi)，這無(wú)可厚非。但是記者不明白的是，為什么同樣是借記卡，有的銀行卻可以提供免費(fèi)的卡并且完全不收取年費(fèi)、小額管理費(fèi)等費(fèi)用？難道各家銀行不能夠有一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？

　　鉆文字的空子

　　8月2日，國(guó)家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費(fèi)調(diào)查結(jié)果，針對(duì)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等六家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣 個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費(fèi)的行為進(jìn)行了批評(píng)和處罰通知。同時(shí)，通知還指出，郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費(fèi)時(shí)間，也 將一并依法處理。

　　但是，細(xì)看這次銀行業(yè)“部分免費(fèi)”風(fēng)波，前前后后，監(jiān)管層并非沒(méi)有給足銀行時(shí)間。早在今年3月，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》(下稱(chēng)《通知》)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從今年7月1日起取消11類(lèi)34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，其中包括密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重 置手續(xù)費(fèi)。

　　但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預(yù)熱4個(gè)多月，正式執(zhí)行一個(gè)月后，還是被迫走到不得不強(qiáng)制查處的局面。

　　在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規(guī)收費(fèi)的原因是對(duì)政策解讀失誤，稱(chēng)注意到了《通知》中的密碼修改費(fèi)和密碼重置費(fèi)，但是，由于密碼掛 失費(fèi)沒(méi)有被明確提及，所以沒(méi)有進(jìn)行免除。但是，為何在領(lǐng)會(huì)《通知》精神時(shí)要往這個(gè)方向理解，而不是在收取費(fèi)用的時(shí)候琢磨一下收取密碼掛失費(fèi)是否違背《通 知》規(guī)定，是否合適呢？銀行會(huì)不會(huì)這么笨？

　　顯然，銀行是鉆了表面文字的空子，我收取的是密碼掛失費(fèi)，并沒(méi)有收取密碼重置費(fèi)?。〔荒苷f(shuō)我不對(duì)吧！誠(chéng)然，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，重置密碼有其風(fēng)險(xiǎn)成本，流程繁瑣也是為了明確責(zé)任。只是，在責(zé)任的每一步，銀行都沒(méi)有忘記收費(fèi)。

　　又如，建設(shè)銀行8月5日發(fā)布的《關(guān)于退還客戶(hù)密碼掛失手續(xù)費(fèi)的公告》中稱(chēng)，“對(duì)因使用現(xiàn)金繳費(fèi)或已銷(xiāo)戶(hù)而無(wú)法退回原賬戶(hù)的，請(qǐng)客戶(hù)憑身份證件或 7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費(fèi)憑證到原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理退費(fèi)手續(xù)”。但是，退款環(huán)節(jié)如此繁瑣，會(huì)不會(huì)有客戶(hù)就不去索取這筆費(fèi)用呢？

　　難以消除的理直氣壯

　　除了在規(guī)定的舊項(xiàng)目上打擦邊球。部分銀行又在別的收費(fèi)上動(dòng)起了新腦筋。興業(yè)銀行官網(wǎng)近日發(fā)布通知稱(chēng)，將于2011年7月1日起，對(duì)開(kāi)戶(hù)滿(mǎn)3個(gè) 月，且3個(gè)月內(nèi)日均余額小于300元(含)的人民幣個(gè)人活期存款賬戶(hù)，每季收取3元/戶(hù)的賬戶(hù)管理費(fèi)。3個(gè)月內(nèi)日均余額大于300元或開(kāi)戶(hù)未滿(mǎn)3個(gè)月的賬 戶(hù)暫不收費(fèi)。

　　再比如，6月1日，光大銀行公布，從6月起對(duì)開(kāi)通“個(gè)人短信通”服務(wù)的借記卡賬戶(hù)按3元/月的標(biāo)準(zhǔn)收取服務(wù)費(fèi)。在此之后，僅有招行、交行、華夏、平安在短信提醒業(yè)務(wù)方面是免費(fèi)的。

　　此外，2010年以來(lái)，信貸收緊使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸利差收益縮水，中間業(yè)務(wù)收入成為各家銀行看重的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行開(kāi)始大刀闊斧地加收或調(diào)整 服務(wù)項(xiàng)目手續(xù)費(fèi)，零鈔清點(diǎn)費(fèi)、跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、密碼重置費(fèi)、短信通知費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)、打印對(duì)賬單費(fèi)等。據(jù)公開(kāi)資料顯示，僅2010年半年時(shí)間，銀行的 收費(fèi)項(xiàng)目就增加了30多項(xiàng)。

　　對(duì)此，商業(yè)銀行則有自己的說(shuō)法，“客戶(hù)所享受的服務(wù)也在不斷增加，多數(shù)服務(wù)是需要人力物力支持的，所以增加費(fèi)用在所難免”。在收費(fèi)問(wèn)題上，銀行 業(yè)似乎一直理直氣壯，銀行業(yè)協(xié)會(huì)也甚至聲稱(chēng)：合規(guī)合理的收費(fèi)應(yīng)多多益善。然而，如何界定“合規(guī)合理”？而怎樣才是“質(zhì)價(jià)相符”的服務(wù)項(xiàng)目也始終沒(méi)有清晰的 定義。

　　一位不愿透露姓名的某國(guó)有銀行工作人員告訴記者，作為員工來(lái)講，他們認(rèn)為銀行是否亂收費(fèi)不好界定，按說(shuō)銀行提供給你服務(wù)，就應(yīng)該收費(fèi)，即便這項(xiàng) 服務(wù)毫無(wú)物質(zhì)成本，也有柜臺(tái)人員的人力成本擺在那里。此外，對(duì)于銀行對(duì)公業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，某些收費(fèi)是考慮到銀行的綜合收益率。“如果不收取此項(xiàng)費(fèi)用，那可能我們 貸給企業(yè)款項(xiàng)的利率就會(huì)高，反正最終銀行要拿到的那部分利潤(rùn)是固定的。”

　　專(zhuān)家稱(chēng)銀行收費(fèi)須有法可依

　　如今，針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的違規(guī)收費(fèi)行為，國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)的處理主要在于兩點(diǎn)：一是責(zé)令退還收費(fèi)，二是給予行政處罰。這樣的違規(guī)成本，對(duì)商業(yè)銀行 的約束十分有限。首先，退還本不該收取的費(fèi)用，對(duì)違規(guī)的銀行不構(gòu)成任何利益影響。其次，兩部門(mén)都沒(méi)有具體透露相關(guān)行政處罰的金額，就銀行的資金實(shí)力而言， 這樣的處罰也顯然不致傷筋動(dòng)骨。再次，違規(guī)收費(fèi)的曝光不會(huì)對(duì)相關(guān)銀行構(gòu)成信譽(yù)損害。由于商業(yè)銀行的特殊地位及服務(wù)壟斷性，亂收費(fèi)事件被曝光后，相關(guān)銀行甚 至難以感受到信譽(yù)受損導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)壓力。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人前不久表示，正在醞釀年內(nèi)推出關(guān)于引導(dǎo)提高信息透明度的相關(guān)規(guī)范。對(duì)此，金融消費(fèi)者希望其做法不要“雷聲大、雨點(diǎn) 小”。國(guó)家發(fā)改委去年7月就已透露起草新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，到目前仍沒(méi)有兌現(xiàn)當(dāng)初所稱(chēng)的“盡快出臺(tái)”，讓深受銀行服務(wù)收費(fèi)困擾的消費(fèi)者感到 不解。當(dāng)務(wù)之急是出臺(tái)一項(xiàng)體現(xiàn)較強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益力度的《管理辦法》，這比銀行業(yè)協(xié)會(huì)醞釀中的規(guī)范更為重要。

　　此外，有專(zhuān)家稱(chēng)，收費(fèi)是銀行與儲(chǔ)戶(hù)之間的利益分配與調(diào)整，不合理收費(fèi)實(shí)際上是銀行在向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁成本。很多銀行在推廣新業(yè)務(wù)的過(guò)程中，存在信息 不透明，收費(fèi)不合理等問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行向客戶(hù)履行告知義務(wù)的積極性遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其推廣新業(yè)務(wù)的熱情，隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及各項(xiàng)增值服務(wù)的不斷推 出，銀行的中間業(yè)務(wù)收入爆發(fā)式增長(zhǎng)，但消費(fèi)者需要有一本“明白賬”，可銀行在收費(fèi)方面卻始終是“霧里看花”。（記者 王洋）